小试牛刀谈保险

kaiser0301

的确，从服务项目看，私保比公保要好的多，而且两者之间的差距还会越来越大。
而且，医生对私保病人的态度要热情得多，也认真得多。至少我的感觉是这样。

我的经验是，如果夫妻俩都工作，能保私保就应该保，保费上可节约不少，而且
服务也好。如果一人工作，又有孩子（若干），那就还是留在公保吧。

kaiser0301

原帖由 wowo 于 16.8.2007 22:03 发表
也不知道你是否会一直健康无恙
比如你突然出了健康问题,无法继续工作,而你的私保费怎么办???

如果真的生病了，无法继续工作，那就不是私保公保的问题了。

如果失业了，初期可拿失业金，Arbeitsamt 帮着交医疗保险。
如果丧失工作能力，如果有Berufunfähigkeitsversicherung, 那么由
保险公司提供生活费用(实际上就是提前退休了)。如果没有
Berufunfähigkeitsversicherung，就只好吃老本或拿社会救济了。

所以，这个问题并不是私保还是公保的问题。


看了WOWO写的上当记，感觉主要问题还是医生的医德问题，
并不完全是私保的原因。

公保因为是国立的，服务标准比较统一，在AOK保还是在BKK
保并没有太大的区别。公保因为投保基本没有门槛，几乎任何人
都可以投保，所以亏损严重。据统计，70％以上的保费被花费在
60岁以上的人身上，而这部分人所交纳的保费却占了很小的比例。

私保是Unternehmen，所以是以盈利为目标的。所以各个私保公司之间
的差别比较大，所以要选一个好的私保也就更为重要。私保为了保证
盈利，在投保人的审核上加了很多的门槛，比如收入情况，健康状况
等等。

我当时选私保时，在看病时询问了医生的意见，相对而言，医生经常
和各个保险公司打交道，比较了解情况。最后选了一家私保，到目前为止，
服务一直都很好，报销帐单也很痛快。在这里不做广告了。有兴趣的
朋友可直接mail我。

kaiser0301

如果只是泛泛而谈, 其实都是公说公有理, 婆说婆有理.

觉得还是要让数字说话:

假定一个职员的工资超过了3950EURO, 那么他一个月在公保交的保费约为
      3950*13% = 513,50 EURO   (假定保费是13%)
加上Pflegversicherung, 一共要 570 EURO 左右, 自己付出一半, 就是 280 - 290 EURO.

再说一下私保的保费. 私保的保费的高低主要根据性别,年龄, Leistungsumfang.
以公保的Leisungsumfang做参考, 一个40岁左右的男性的私保费约为240EURO(包括Pflegeversicherung),
老板付一半, 自己实际支付 120 EURO.
前几天帮公司的一位同事算了一下, 一个25岁的女性的保费约150EURO (包括Pflegeversicherung),
自己付一半的话就是说 70 - 80 EURO.
具体每个人要交多少, 可以自己网上 Online Rechner 算一下.

也就是说, 如果不考虑家属保险的因素的话, 一年保费可节约至少 2000EURO.

需要澄清的还有几点:
- 为了避免私保在投保人高龄时保费过高, 国家规定从年轻时保费中就包含了10%的Rücklage.
也就是说在上面的 240 EURO 中有24EURO实际上是为了防止今后的保费的涨价.
- 私保通常有 Selbstbehalt, 就象车的保险一样. 私保也有Prä'mierückerstattung, 如果一年
没有享受Leistung, 就可以退回一个月的保费.
- 如果家属和孩子也在私保, 按规定老板也必须支付家属保费的一半.
- 私保各个公司情况各不相同, 我说的只是我的保险公司的规定.

kaiser0301

原帖由 aij 于 17.8.2007 14:49 发表

错。公保的最高工资为3650。往上就不涨了。
私保不节约钱，如果一个月交270块，可以退税135块。实际上公保只出了135块。

至于最新的Bemessunggrenze是多少, 我想各位在保险公司工作的同仁可以给出比较权威的答案.
刚在网上查了一下:
"Wer mit seinem Brutto-Jahresgehalt über die sogenannte Versicherungspflichtgrenze                   kommt (Stand 2007: 47.700,- Euro Brutto im Jahr)"
47700/12 = 3975 EURO.

不知道每月交270EURO, 可以退税135EURO是什么规定?
只知道在Einkommensteuererklärung中, angestellte 交的sozialversicherung有约 5000(?)左右的
Freibetrag, 也就是说这部分的钱是可以免税的. 但算算你交的养老金, 一般都超过了这个
Freibetrag, 所以所谓医疗保险可以退税应该是不准确的.

退一万步说, 就算是能退税, 那也不区分公保私保. 私保同样能退.

[ 本帖最后由 kaiser0301 于 17.8.2007 15:11 编辑 ]

kaiser0301

原帖由 游侠 于 17.8.2007 16:05 发表
哈哈。胡搅蛮缠你也给开元？


kaiser: beitragsbemessungsgrenze != Jahresarbeitsentgeltgrenze
Beitragsbemessungsgrenze (2007: monatlich 3.562,50 Euro).

参见 http://www.krankenversichern.net/:
"Wer mit seinem Brutto-Jahresgehalt über die sogenannte Versicherungspflichtgrenze                   kommt (Stand 2007: 47.700,- Euro Brutto im Jahr), oder wer sich selbstständig macht                    bzw. selbstständig ist, hat die Wahl: Man kann freiwilliges Mitglied der gesetzlichen Krankenkasse                    bleiben oder man kann die Kassenmitgliedschaft kündigen und sich privat versichern.                   "

kaiser0301

原帖由 游侠 于 17.8.2007 16:30 发表
从前一样高。今年 beitragsbemessungsgrenze 没涨。

Danke! 明白了

也就是说公保每个月(包括Pflegeversicherung)约520EURO 左右。
自己付一般就是260EURO左右。

kaiser0301

原帖由 游侠 于 21.8.2007 11:28 发表
老兄，我哪能真的跟他计较。只是觉得在这种帖中还是说两句好，免得有的人真的浪费时间去验算。其他帖我都不想说了。谁叫这个板块跟水吧似的呢。

同意。

其实不是计较不计较的问题。一个板块要有点正气，否则
就会让个别无聊的人搞的乌烟瘴气。

kaiser0301

原帖由 aij 于 20.8.2007 12:47 发表

您说私保省钱，俺老人家已经算给你看了，私保不省钱。您有什么反对意见说出来，真理越辩越明，对不对。

看你在这里成天胡搅蛮缠。
是不是你进私保的资格都没有，才在这里吃不到葡萄说葡萄酸？

平时上班忙没有闲功夫和你计较。今天在家休息，规劝你几句，
别整天上班时间还游手好闲，真让老板开除了，你那最后一点
可怜的虚荣心也所剩无几了，以后想回国腐败的钱都没有了。

kaiser0301

原帖由 aij 于 21.8.2007 12:41 发表

俺老人家有没有资格进私保，关你老人家什么事。

首先我从不自称"老人家"。

反而如果你真的连进私保的资格都没有，那真是白活了，无颜
再自称什么"老人家"了。

kaiser0301

原帖由 aij 于 21.8.2007 12:53 发表

您老人家就混个私保，能说明什么。

你老人家能不能进私保，我真的不敢兴趣。

只是不要胡搅蛮缠，胡说八道。哪条法律规定说
你公保交的保费国家退税退一半。拜托你好好看看
你的Einkommensteuererbescheid.